티스토리 뷰

카테고리 없음

[포켓용어-27] 고정금리는 무엇?

경제어썸 2023. 12. 18. 12:41

고정금리는 무엇일까요? 오늘은 고정금리에 대해 자세히 알아보려고 해요. 고정금리에 대해 이해하게 되신다면, ---을 배우실 수 있을 거예요. 그럼 시작하겠습니다.

고정금리, 아이와 함께!

고정금리는 한마디로 "약속된 금액을 변하지 않고 계속 지불하는 것"이라고 설명할 수 있어요.

간단한 예를 들어 볼게요. 상상해 보세요, 여러분이 초콜릿을 매일 한 개씩 사 먹고 싶어 하는 친구가 있다고 해 볼게요. 이 친구는 초콜릿 가게 주인에게 매일 초콜릿 한 개를 사겠다고 약속합니다. 하지만, 가게 주인이 매일 가격을 바꾼다면 어떨까요? 어떤 날은 500원, 어떤 날은 700원이라면, 매일 가격 변동 때문에 혼란스럽겠죠?

그래서 그 친구는 가게 주인에게 제안합니다. "나는 매일 초콜릿을 600원에 사겠어요. 가격은 변하지 않게 해 주세요."." 이렇게 매일 같은 가격으로 초콜릿을 사는 것이 바로 '고정금리'와 비슷한 원리입니다.

금융에서의 고정금리도 같은 원리예요.. 예를 들어, 여러분이 은행에서 돈을 빌릴 때, 매달 돌려주는 돈의 이자가 정해져 있다면 그것이 바로 '고정금리'입니다. 이자가 계속 같으니까, 여러분이 얼마를 갚아야 하는지 예측하기 쉽고, 미래에 대한 불확실성을 줄일 수 있죠.

결국, 고정금리와 변동금리의 가장 큰 차이점은 바로 ‘금리의 안정성’에 있답니다. 두 가지의 기본적인 차이점을 비교하여 아래에 정리해 보았으니, 어떤 부분이 서로 다른지 차이를 찾아보세요.

구분	고정금리	변동금리
금리변동	금리가 고정되어 있어 변동하지 않음	시장의 상황에 따라 금리가 변동함
이자부담	대출 기간 동안 이자 부담이 일정함	금리 상승 시 이자 부담이 늘어날 수 있음
예측가능성	이자와 원금 상환액을 미리 알 수 있음	금리 변동에 따라 상환액이 바뀔 수 있어 예측이 어려움
금리 리스크	금리 상승 시에도 상환 금액 변동 없음	금리 상승 시 상환 금액 증가의 리스크 있음
이용 상황	미래의 금리 상승 예상 시 유리	미래의 금리 하락 예상 시 유리

"은행연합회 소비자 포털"에서는 가계대출, 중소기업 대출, 한국주택금융공사 관련 대출, 연체금리 등과 함께 은행별 금리도 비교해서 제공하고 있습니다. 바로 확인해 보실 수 있게 준비했으니, 아래에서 확인해 보세요. 하루에 1번씩만 달라져도 여러분의 아이들 인생은 몰라보게 성장해 있을 것입니다.

고정금리, 어른과 함께!

지금부터는, 좀 더 자세히 설명해 드리겠습니다.

고정금리란 대출을 받을 때 처음 약정한 이자율이 변하지 않고 대출 기간 동안 일정하게 유지되는 것을 말합니다. 즉, 대출을 받을 때부터 대출을 모두 갚을 때까지 이자율이 변하지 않습니다. 이런 속성 때문에, 금리 상승에 따른 리스크를 피할 수 있어요.

예를 들어, 만약에 1년 동안 4%의 고정금리로 대출을 받았다면, 그 1년 동안 이자율은 항상 4%로 유지됩니다. 시장의 이자율이 상승하더라도, 여러분이 갚아야 하는 이자는 그대로 4%입니다. 그래서 시장금리가 상승할 것을 예상할 때 고정금리 대출이 유리합니다.

반면에 변동금리는 대출 기간 동안 시장의 이자율 변화에 따라 대출 이자율이 변동하는 것을 말합니다. 이는 일정 주기마다 현재의 시장금리를 반영하여 대출 이자율이 조정됩니다.

예를 들어, 만약에 1년 만기로 3개월마다 이자율이 조정되는 변동금리 대출을 받았다고 가정해 봅시다. 첫 3개월 동안 이자율은 3.5%입니다. 하지만, 다음 3개월 동안 시장금리가 3.2%로 떨어지면, 여러분의 대출 이자율도 3.7%로 떨어집니다. 그리고 다음 3개월 동안 시장금리가 다시 3.5%로 오르면, 여러분의 대출 이자율도 4.0%로 오릅니다. 이처럼 변동금리 대출은 시장금리의 변화에 따라 대출 이자율이 계속 변동하므로, 시장금리 하락을 예상할 때 유리합니다.

또한, 일반적으로 고정금리가 변동금리보다 높은 이유는 금리 리스크를 감당하는 대가로 고정금리 대출에서는 이자율이 더 높게 설정되기 때문입니다. 금리 리스크란, 앞으로의 금리 변동에 따라 이자 지출이 늘어나거나 줄어드는 위험을 말합니다. 고정금리 대출을 제공하는 금융기관은 이런 금리 리스크를 감당하고, 그 대가로 더 높은 이자를 받게 됩니다.

그렇다면, 이자율이 오른다면 고정금리 대출이 더 이득일까요? 네, 그럴 수 있습니다. 왜냐하면 고정금리 대출은 처음에 정한 이자율이 변하지 않기 때문에, 이자율이 오르더라도 본인이 갚아야 하는 이자는 그대로인 반면, 변동금리 대출은 이자율이 오르면 갚아야 하는 이자도 같이 올라가지 때문입니다.

반대로, 대출 금리가 낮아진다면, 대출을 받아서 필요한 투자나 소비를 하는 것이 좋을 수 있습니다. 예를 들어, 집을 사거나 사업을 시작하거나, 대학교 학비를 내기 위해 대출을 받는 경우, 낮은 이자율은 부담을 줄여주므로 유리할 수 있습니다.

고정금리와 변동금리의 장단점을 간략하게 정리해 보겠습니다. 아래의 표를 확인해 주세요.

구분	고정금리	변동금리
장점	이자율이 변하지 않아 예측이 쉽다. 금리 상승 시에도 이자 부담이 증가하지 않는다. 상환 계획을 세우기가 더 쉽다.	초기에는 고정금리보다 이자율이 낮을 수 있다. 금리 하락 시 이자 부담이 줄어든다. 시장금리와 연동되므로 금리 하락 추세에 이익을 볼 수 있다.
단점	초기에는 변동금리도바 이자율이 높을 수 있다. 금리 하락 시 이자 부담이 줄어들지 않는다. 대출 중도 상환 시 이자 절약 효과가 적을 수 있다.	이자율이 변하므로 예측이 어렵다. 금리 상승 시 이자 부담이 증가한다. 상환 계획을 세우기 어렵다.